М

Малый бизнес

Малое предпринимательство (малый бизнес) — предпринимательство, опирающееся на деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения. Читать далее...

       Малый бизнес

Малое предпринимательство (малый бизнес) — предпринимательство, опирающееся на деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения.

Малое и  среднее предпринимательство в Российской Федерации

Деятельность субъектов малого и среднего предпринимательства в России регулируется принятым 24 июля 2007 года Федеральным законом 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», в котором указаны критерии отнесения предприятия к малому предпринимательству.

К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся внесённые в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесённые в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее — индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие перечисленным ниже условиям.

23 сентября 2009 года тогда ещё председатель правительства РФ В.В. Путин огласил начинания Правительства РФ по содействию развитию малого и среднего предпринимательства в России:

1. Сохранить для высокотехнологичных предприятий ставку отчислений в Пенсионный фонд на уровне 14 % (с 2011).
2. Освободить предприятия, внедряющие энергоэффективное оборудование, от налога на имущество на срок до трёх лет.
3. Отменить налог на прибыль от продажи ценных бумаг — при условии, что срок владения ими превышает пять лет и они не обращаются на биржевом рынке.
4. Освободить компании, работающие в сфере образования и здравоохранения, от уплаты налога на прибыль на срок до девяти лет.
5. Передать в местные бюджеты большую часть дохода от продажи патентов на осуществление предпринимательской деятельности.
6. Продлить на три года льготный порядок приватизации арендуемой у государства недвижимости. Освободить все сделки по приватизации от НДС.
7. Сделать действие лицензий на предпринимательскую деятельность бессрочным (сейчас — нужно продлевать каждые пять лет).
8. Пакет госпомощи малому и среднему предпринимательству в 2010 году — 13 млрд руб.

Ограничение по статусу

Для юридических лиц — суммарная доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, иностранных юридических лиц, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) указанных юридических лиц не должна превышать двадцать пять процентов (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов), доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не должна превышать 49 % (данное ограничение не распространяется на хозяйственные общества, деятельность которых заключается в практическом применении (внедрении) результатов интеллектуальной деятельности (программ для электронных вычислительных машин, баз данных, изобретений, полезных моделей, промышленных образцов, селекционных достижений, топологий интегральных микросхем, секретов производства (ноу-хау)), исключительные права на которые принадлежат учредителям (участникам) таких хозяйственных обществ — бюджетным научным учреждениям или созданным государственными академиями наук научным учреждениям либо бюджетным образовательным учреждениям высшего профессионального образования или созданным государственными академиями наук образовательным учреждениям высшего профессионального образования).

(п. 1 ч. 1 ст. 4 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»).

Ограничение по численности работников

В зависимости от средней численности работников за календарный год предприятия подразделяются на:

• микропредприятия — до 15 работников включительно;
• малые предприятия — до 100 работников включительно;
• средние предприятия — от 101 до 250 работников включительно.

Ограничение по выручке

С 4 апреля 2016 года согласно Постановлению Правительства РФ от 4 апреля 2016 г. N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» предельные значения дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности за предшествующий календарный год, определяемого в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, суммируемого по всем осуществляемым видам деятельности и применяемого по всем налоговым режимам, для следующих категорий субъектов малого и среднего предпринимательства:

• микропредприятия — 120 млн рублей;
• малые предприятия — 800 млн рублей;
• средние предприятия — 2 млрд рублей.

Кредитование малого предпринимательства

Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации в 2009 году (рейтинг актуален на 07.04.10), тыс. руб.:

1. Сбербанк 191 732 686.87
2. Банк Уралсиб 217 346 252.27
3. Россельхозбанк 200 140 044.30

Франчайзинг

Франчайзинг позволяет предпринимателям начинать дело по готовой схеме крупной сети, используя их бренды и технологии, а также возможности финансирования некоторых этапов. В России, как и во многих странах мира, франчайзинг активно развивается. Примеры сфер предпринимательства, где действуют много франчайзинговых предприятий: торговля, общественное питание, туризм.

Поддержка малого предпринимательства

Основными лоббистами интересов малого и среднего бизнеса в России являются ТПП России и РСПП. В 2013 году в кулуарах XII Всероссийского форума «Дни малого и среднего бизнеса России — 2013» Президентом ТПП РФ была поднята проблема чрезмерного повышения страховых взносов. В 2014 году Правительством РФ утверждена программа поддержки малого бизнеса. В рамках этой программы предусмотрен ряд мер, в том числе финансовых, правовых и административных. Одним из основных инициаторов Программы выступила ТПП РФ. В 2016 году Катыриным было инициировано ужесточение процедуры введения новых налогов для исключения двойного и тройного налогообложения.

Государственный «Внешэкономбанк» (ВЭБ) через собственный, специально созданный «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП банк») реализует программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Эту программу кредитования ещё называют «Шесть с половиной», а её особенность состоит в льготных условиях для приоритетных отраслей экономики (для среднего бизнеса под 10 процентов годовых, для малого — под 11). Приоритетность отрасли определяет Правительство РФ.

Опросы показали, что 44 % представителей малого бизнеса осведомлены о действующих программах государственной поддержки, при этом 13 % из них указали, что имеют опыт пользования такими программами.

Уровень доверия предпринимателей к банковской системе в России

По данным опроса, проведённого центром НАФИ, 10 % руководителей бизнеса предприняли какие-либо действия в связи со случаями отзыва лицензий банков. Наиболее распространённая реакция — смена банка (18 % тех, кто что-либо предпринимал). 12 % перестали хранить деньги на счетах, а ещё по 10 % открыли либо имеют счёт в другом банке. 6 % сняли наличные со счёта, а 4 % находятся в поиске нового банка. Опросы показали, что 4 % закрыли счета в негосударственных банках и столько же перевели средства в Сбербанк.

Закрыть текст.

Материнский капитал

Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Эта поддержка оказывается с 1 января 2007 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего детей, имеющего российское гражданство, при условии, что родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки.. Читать далее...

Материнский капитал 

Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Эта поддержка оказывается с 1 января 2007 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего детей, имеющего российское гражданство, при условии, что родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки.

Кто имеет право на материнский капитал:

В соответствии с действующим законодательством, право на получение материнского капитала имеют: 

1.женщина, имеющая гражданства РФ, родившая (усыновившая) второго или последующих детей начиная с 1 января 2007 года;

2.мужчина, имеющий гражданство РФ, являющийся единственным усыновителем второго или последующих детей, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу начиная с 1 января 2007 года;

3.отец (усыновитель) ребёнка независимо от наличия гражданства РФ в случае прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки женщины, родившей (усыновившей) детей, вследствие, например, смерти, лишения родительских прав в отношении ребёнка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на получение материнского капитала, совершения в отношении ребёнка (детей) умышленного преступления;

4.несовершеннолетний ребёнок (дети в равных долях) или учащийся по очной форме обучения ребёнок до достижения им 23-летнего возраста, при прекращении права на дополнительные меры государственной поддержки отца (усыновителя) или женщины, являющейся единственным родителем (усыновителем).

В подтверждение права на получение средств материнского капитала выдаётся сертификат государственного образца

Цели расходования материнского капитала:

Материнский капитал может быть потрачен на следующие цели:

Улучшение жилищных условий

1.приобретение жилого помещения;

2.строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением строительной организации;

3.строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства без привлечения строительной организации;

4.компенсация затрат за построенный или реконструированный объект индивидуального жилищного строительства;

5.уплата первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;

6.погашение основного долга и уплата процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечным;

7.уплата цены по договору участия в долевом строительстве;

8.платеж в счет уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо его супруг (супруга) является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.

Получение образования

9.оплата платных образовательных услуг по образовательным программам, имеющим государственную аккредитацию;

10.оплата содержания ребёнка (детей) и (или) присмотра и ухода за ребёнком (детьми) в образовательной организации;

11.оплата пользования жилым помещением и коммунальных услуг в общежитии, предоставляемом образовательной организацией на период обучения.

Социальная адаптация и интеграция в общество детей-инвалидов

12.Приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов;

Пенсионные накопления матери (посредством инвестирования через негосударственный пенсионный фонд, Внешэкономбанк или частную управляющую компанию).

По общему правилу материнский капитал можно использовать после достижения ребёнком возраста трёх лет. Кроме случаев уплаты первоначального взноса, погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечным, а также социальной адаптации и интеграции в общество ребёнка-инвалида. На эти цели допускается расходование средств сразу после получения сертификата. Материнский капитал нельзя положить на депозит или потратить, например, на автомобиль или погашение текущих задолженностей по потребительским кредитам и коммунальным услугам. Для защиты семейного капитала от неоправданной растраты родителями обналичивание государственных сертификатов запрещено законом.

Документы, предоставляемые для получения материнского капитала:

Для получения сертификата материнского капитала необходимо предоставить в Пенсионный фонд следующий пакет документов:

1.Заявление на получение сертификата;

2.Паспорт заявителя;

3.Свидетельство о рождении всех детей;

4.Для усыновленных детей — решение суда об их усыновлении;

5.В случае если один из родителей не гражданин России, то потребуется документ, подтверждающий Российское гражданство у ребёнка (проставляется паспортно-визовыми службами).

Для того чтобы получить материнский капитал, нужно собрать полный список документов, которые после следует отнести в отделение Пенсионного фонда.

Согласно закону в Пенсионный фонд сдается копия документов, а оригиналы находятся на руках у матери. В том случае, если все документы в порядке, в срок не позднее одного месяца мать получает сертификат. В том случае, если у женщины нет возможности лично приехать в Пенсионный фонд и забрать сертификат, он может быть выслан ей по почте.

Подать заявление о получении сертификата можно в электронном виде через Личный кабинет гражданина на сайте ПФР.

Оплата жилого помещения, приобретаемого с использованием материнского капитала

Обладатель материнского капитала должен обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР) с письменным заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского капитала с предъявлением сертификата на материнский капитал (дубликата), страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования, документов, удостоверяющих личность (паспорт и т. п.), копии договора купли-продажи жилого помещения, копии свидетельства о праве собственности на недвижимость владельца сертификата (и (или) супруга владельца сертификата, всех детей), справки о размерах оставшейся неуплаченной суммы по договору, если купля-продажа жилого помещения осуществляется с рассрочкой платежа.

Сделку может проводить супруг (супруга) обладателя сертификата, тогда к документам нужно ещё приложить свидетельство о браке.

Средства материнского капитала перечисляются только в безналичной форме, на счет продавца. Банк, в котором должен быть открыт счет, может быть любым. Он должен быть открыт обязательно, так как его номер указывает владелец сертификата на материнский капитал при подаче заявления в территориальный орган ПФР. Срок перечисления денег — не более одного месяца и 10 рабочих дней с даты обращения в территориальный орган ПФР с заявлением о распоряжении.

Оплата образования детей

Средства материнского капитала возможно потратить на образование своих детей. Это второе по популярности направление после улучшения жилищных условий. Правила те же: реализовать эти средства можно только после исполнения трех лет ребёнку.

Средства материнского капитала можно направить на пребывание и (или) обучение ребёнка в образовательных учреждениях, имеющих соответствующую государственную аккредитацию, например, на детский сад, школу, колледж или университет. При этом не играет роли, частные они или государственные. Однако следует учесть, что частные учреждения самостоятельно принимают решение по работе с материнским капиталом — на их усмотрение.

Также средства материнского капитала можно направить на проживание ребёнка в общежитии при учебном заведении.

Накопительная пенсия мамы

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала по заявлению женщины, получившей сертификат, могут быть включены в состав средств пенсионных накоплений и переданы в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд — по выбору мамы.

Женщины, которые изначально выбрали такой вариант использования средств материнского (семейного) капитала, впоследствии могут изменить свой выбор для распоряжения средствами МСК по другим направлениям (улучшение жилищных условий, получение образования ребёнком либо на социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов). Для этого нужно направить в территориальный орган Пенсионного фонда России по месту жительства (пребывания) или фактического проживания заявление об отказе от направления средств МСК или его части на формирование будущей пенсии. Главное — сделать это до назначения пенсии.

Социальная адаптация и интеграция в общество детей-инвалидов

Средства материнского капитала или часть его средств могут быть направлены на приобретение товаров и услуг для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов, посредством компенсации затрат на приобретение таких товаров и услуг.

Средства можно направить как на родного ребёнка-инвалида, так и на усыновленного, в том числе первого, второго, третьего детей-инвалидов или последующих детей-инвалидов в любое время после рождения или усыновления ребёнка, с рождением или усыновлением которого возникло право на получение сертификата.

До визита в ПФР родители ребёнка-инвалида обращаются в медицинскую организацию для заполнения направления на медико-социальную экспертизу.

Закрыть текст.

Маклер

Ма́клер — торговый посредник. Как правило, маклер профессионально занимается посредничеством при покупке и продаже товаров, ценных бумаг, услуг, страховании, способствует заключению сделок купли-продажи путём сведения партнёров. Биржевые маклеры входят в состав персонала биржи, ведут торги и регистрируют устное согласие брокеров продавца и покупателя на заключение сделки. Маклер получает вознаграждение, как правило, от каждой из сторон, участвующих в сделке, в размере, зависящем от суммы сделки. Читать далее...

Разновидности

• Биржевые маклеры в западных странах, входящие в состав персонала биржи, ведут торги и регистрируют устное согласие брокеров продавца и покупателя на заключение сделки.
• Маклер курсовой — это биржевой маклер, ведающий котировками курсов ценных бумаг или валют.
• Маклер страховой — это посредник между страховщиком и страхователем, в случае, если он непосредственно заключается в штате страховой компании — страховой агент.

ИСТОЧНИК: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B0%D0%BA%D0%BB%D0%B5%D1%80
Закрыть текст.

Банковская маржа

Банковская маржа является одним из ключевых показателей прибыльности финансовых учреждений. Она отражает эффективность их работы. По сути, банковская маржа - это разница между процентными ставками привлечения денежного капитала и его вложения. Читать далее...

Основные понятия

Опишем маржу простыми словами. Эта экономическая категория является разницей между следующими значениями:

• Ставки кредитных и депозитных процентов.
• Кредитные ставки для отдельных категорий заемщиков.
• Процентные ставки по пассивным и активным операциям.

В банках рассчитывается минимальная маржа в виде предела рентабельности финансовой организации. Может анализироваться и средний показатель. На банковскую маржу оказывают влияние разные факторы. Например, сроки кредитного предоставления и хранения депозитов.
Одним из базовых показателей эффективности деятельности кредитной организации выступает процентная чистая банковская маржа. Она является одним из основных параметров, демонстрирующих эффективность функционирования банка. Рассчитывают ее в качестве отношения разницы между комиссионными доходами и процентными расходами к активам финансового учреждения.
Банковскую маржу вычисляют на основе фактических значений за прошедшие периоды или в качестве прогнозов на следующий этап. Нормативный уровень чистого процентного показателя в финансовой мировой практике составляет от трех до четырех, а в среднем по России это значение равно шести процентам.
Ниже будет приведена формула маржи.

Как рассчитать данный коэффициент?

Итак, экономистами понимается маржа, как разница между отпускной ценой и себестоимостью товара. Она выступает прямым отражением эффективности любой коммерческой деятельности, то есть демонстрацией того, насколько успешно та или иная компания преобразует свои доходы в прибыль. Служит относительной величиной, выражаемой в процентах. Формула маржи выглядит, как правило, следующим образом: прибыль/доходы умножают на сто.
Стоит привести простой пример. Известно, что маржа у организации составляет двадцать пять процентов. Из этого можно заключить вывод о том, что каждый рубль полученной выручки несет фирме двадцать пять копеек прибыли. Остальные же семьдесят пять копеек относят к расходам.

Простыми словами о данном понятии

Выражаясь доступным языком, стоит сказать, что под банковской маржой подразумевают разницу, получаемую после вычета товарной себестоимости из цены реализации и процентной ставки из котировки, установленной на бирже. Данное понятие зачастую встречается в области биржевой торговли, а также в сфере банковской деятельности. Им пользуются и в направлениях страхования, и в торговле. Для каждого конкретного направления свойственны те или иные характерные нюансы. Указывают маржу, как правило, в процентах либо в виде абсолютного значения.

Путь повышения маржи

Многие предприниматели задумываются о том, как повысить маржу. Но часто бизнесмены полагают, что, если они увеличат товарную наценку, тогда спугнут своих покупателей, а значит, потеряют клиентов. Но большинство опытных профессионалов категорически с этим не согласны.
Таким образом, они считают, что маржу товаров можно и нужно в обязательном порядке повышать. Отмечается, что этот прием не просто работает, а в действительности приносит прибыль. И в том случае, если руководитель бизнеса до сих пор боялся поднимать цены, то необходимо это все же сделать, проработав показатели формулы продаж.

Процентные ставки по кредитам и депозитам

Что происходит с процентными ставками по кредитам в настоящее время? В конце октября завершившегося года ключевая ставка Центрального банка РФ составляла 8,20%, а сейчас она достигает уже 7,70 %. После страшной для многих клиентов цифры, равной 17 % (как это происходило в конце 2015 года) данное значение рассматривают, как весьма мягкое. При этом ставки по различным кредитам тоже начинают постепенное движение вниз. В настоящее время средние предложения банков всех регионов страны колеблются в довольно привлекательном для любой целевой аудитории пределе:

• Потребительские услуги составляют от 10 до 21 %.
• Ипотечные от 6 до 10 %.
• Автокредиты от 10,8 до 19,8 %.

Теперь рассмотрим процентные ставки по депозиту. По последним данным, в конце завершившегося 2018 года наиболее привлекательным оказалось предложение под названием «растущий процент» от «Уральского Банка Развития», который предлагал от 7, до 8,5 % в зависимости от сроков вклада. При этом минимальной суммой открытия указаны 10 000 рублей.
Но стоит еще раз напомнить, что высокие проценты по вкладу являются прерогативой небольших банков, которые часто не входят в наиболее авторитетный рейтинг. Главные же финансовые учреждения нашей страны (речь идет о Сбербанке и ВТБ) готовы клиентам предложить только от 3 до 7 % годовых. У ВТБ имеется предложение получше с процентной ставкой, равной 8,5 %, но для ее получения придется сделать вклад минимум от 30 000 рублей на срок от трех лет или более без какого-либо пополнения и снятия. Выгодными являются вклады в организации средней величины. В этом сегменте людям можно рассчитывать на 8,5 % годовых.

рассмотрим ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Доходы и расходы финансовых организаций

Федеральный закон от декабря 1990 № 395 под названием «О банках и банковской деятельности» регулирует основные положения, связанные с рассматриваемой экономической сферой. В нем указывается, что доходы соответствующих финансовых учреждений являются общей суммой денежных средств, которые поступают в соответствующую организацию в результате выполнения активных операций и в ходе предоставления прочих банковских услуг.
Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» доходность при этом должна быть достаточной не просто для покрытия операционных расходов, но также и для возможности наращивания собственного капитала, а, кроме того, для выплаты доходов акционерам. Стоит отметить, что в конечном итоге подобная прибыль повышает банковский авторитет, улучшая его конкурентные позиции на рынке.

Чем выше доля доходов, которые получены на регулярной основе, тем выше качество банковской прибыли. Когда часть заработка отличается случайным характером, тогда это свидетельствует о нестабильности деятельности. Доходы банка делят на две базовые категории: на процентный и непроцентный тип. Первые составляют до 70% прибыли финансовой организации. Они, как правило, состоят из заработка от предоставления клиентам кредитных услуг, от инвестиций в ценные бумаги и прочих манипуляций.
К процентной прибыли банка относятся доходы по кредитованию субъектов хозяйственной дельности и физических лиц. Сюда же имеет отношение и заработок по депозитам. Прочими вариантами считается прибыль от операций с филиалами и иными учреждениями, а также внебалансовые операции. Продолжаем говорить о банковской марже, ее факторах и путях повышения.

В банке - это кредитная маржа

В деятельности банкиров зачастую встречаемой категорией служит кредитная маржа, считающаяся разницей, которая получена после вычета из суммы, приобретенной заемщиком на руки и договорной стоимости продукции. В кредитных договорах прописывают каждую оговоренную по сделке цифру.
От объемов маржи зависят напрямую доходы и расходы банка. Для проведения анализа прибыльности деятельности учреждения, как правило, подходит показатель в виде процентной чистой маржи. Он рассчитываемый, как разница, которую вычисляют между капиталом и доходами от всех вложений кредитной организации. Банки выручают процентные чистые доходы посредством кредитования, а также через осуществление инвестирования.
Термин под названием «гарантийная маржа» рассматривают, когда учреждением предоставляется кредит под залог. Данный коэффициент рассчитывают посредством вычета размеров ссуды из стоимости оставленного в залог имущества.

Прибыль банка

Стоит отметить, что сам термин «маржа» по-разному может трактоваться в странах Европейского союза и в России. На нашей территории это понятие считается аналогичным обозначению «чистая прибыль», поэтому принципиального отличия в вычислении нет. Важно помнить о том, что речь идет именно о доходности, но никак не о наценках.
Правда, отличие одного показателя от другого все же имеется. Термин «маржа» считается очень важным аналитическим значением, которое используется на фондовых биржах, а, кроме того, в банковском деле. Размеры маржи, которую предоставляют брокерам, имеют существенное значение для трейдеров. Во время проведения анализа полученных доходов ее можно сравнивать с торговыми розничными наценками.

Заключение

Таким образом, маржа является одним из определяющих факторов в области ценообразования. Но далеко не каждый предприниматель может объяснить точное значение данного слова. Рассматриваемым понятием очень часто оперируют специалисты абсолютно всех сфер экономики. Оно, как правило, является относительной величиной, выступающей показателем рентабельности. В области торговли, страхования и банковского дела этот показатель имеет свою особую специфику. Непосредственно в банках рассчитывают минимальную маржу в виде предела рентабельности финансовой организации.

ИСТОЧНИК: https://businessman.ru/bankovskaya-marja-ponyatie-formula-i-puti-povyisheniya.html
Закрыть текст.

Мобильный банк

Читать далее...

Услуга банков «мобильный банк»

Основным направлением современного развития банков является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) их клиентов.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).

А учитывая, что в Россию эти технологии в основном пришли из-за рубежа и принятые там понятия не всегда имеют однозначный русский перевод, для начала стоит уточниться с терминологией.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Под термином дистанционного банковского обслуживания принято понимать технологии по предоставлению банками услуг с использованием различных каналов телекоммуникации.

В качестве таких каналов телекоммуникационной связи могут использоваться:

• телефонная и мобильная связь;
• связь посредством сетей (локальных либо интернета);
• технические устройства (банкоматы и терминалы).

В зависимости от выбранного канала связи принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:

• ПС-банкинг (PC-Banking) предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
• интернет-банкинг (Internet-banking) предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
• телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
• мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
• банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.

Уточним терминологию:

• мобильный банкинг (mobile-banking) - управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного мобильного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное мобильное приложение;
• мобильный банк – это наш сугубо отечественный термин, под которым понимается специальный сервис, который позволяет владельцам банковских карт при помощи мобильного телефона управлять своим карточным банковским счетом в любом месте и в любое время суток.

Под "мобильным банком" понимается комплект услуг, предоставляемых банками владельцам платежных банковских карт. Услуга работает посредством мобильной связи.

Немного истории мобильного банкинга

Услуга "мобильный банк" берет свое начало с 1992 года, когда она впервые была применена в банке MeritaNordbanken. С конца 90-х годов услуга "мобильный банк" стала активно распространяться на территории развитых стран Азии и Европы, а также в США.
Данная услуга имеет лучшие преимущества и перспективы применения в качестве электронного канала доставки банковских услуг, способствующего быстрой взаимосвязи банка с клиентом. За счет развития мобильной связи банки получили возможность быстрого и качественного выхода на розничный рынок банковских услуг, не требующего внедрения дорогостоящих филиальных сетей. Владельцы банковских карт быстро поняли преимущества услуги "мобильный банк".

В чем преимущества услуги банков "мобильный банк"

Клиенты банков, применяющие услугу "мобильный банк", могут, находясь в любом месте (при наличии сети сотовой связи), дистанционно проводить основные банковские операции, в частности:

• быстро переводить деньги с одного счета на другой, в том числе между различными банками;
• вносить оплату за услуги телефонии, мобильной связи, интернета, телевидения, по жилищно-коммунальным платежам;
• проводить оплату за обучение, детские сады и т. п.;
• производить оплату за приобретение товаров;
• заниматься покупкой и продажей валюты;
• получать бонусы и скидки от банка;
• открывать вклады в банке;
• запрашивать и оперативно получать необходимую информацию о текущем состоянии банковского счета, истории проведенных операций, наличии и сумме остатков кредитов;
• проводить дистанционную блокировку карты и др.

Помимо прочего, пользователи услуги "мобильный банк" регулярно получают информацию в виде SMS-сообщений о дополнительно вводимых банком услугах, новых тарифах и прочих изменениях.

Для пользования мобильным банкингом не нужно иметь ни компьютер, ни доступ в интернет:

• необходим только мобильный телефон стандарта GSM и
• банковское платежное приложение на SIM-карте телефона, которую можно получить в отделениях банка.

Как подключить услугу "мобильный банк"

Для того чтобы начать пользоваться услугами мобильного банкинга, необходимо:

• в любом банкомате банка подключить банковскую карту к услуге SMS-банкинг;
• загрузить в мобильный телефон специальное мобильное приложение, которое можно загрузить на сайте банка или в его отделениях;
• оплатить услугу согласно тарифам банка за месяц. Это можно сделать с помощью того же самого мобильного приложения. Деньги будут списаны с карт-счета банковской карты;
• также можно позвонить оператору по номеру, указанному в договоре при получении банковской карты и он поможет установить мобильное приложение.

После истечения срока действия банковской карты или ее замене необходимо пройти повторную регистрацию для новой банковской карты.
Требования к мобильному телефону для подключения услуги "мобильный банк"

Для корректной работы услуги "мобильный банк" мобильный телефон должен:

• быть технически исправным;
• поддерживать отправку и прием SMS сообщений из мобильного приложения;
• иметь свободную оперативную память.

В настоящее время банки ведут активную разработку мобильных приложений для современных мобильных телефонов, которые работают под управлением ОС Android, iOS (iPhone и iPad), Symbian и др.
Приложения для мобильного банкинга - это своего рода функционально урезанная версия интернет-банкинга.

Где можно получить услугу "мобильный банк"

Услуги мобильного банкинга предоставляют многие банки, в частности:

• Альфа-Банк;
• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• Росбанк;
• Банк МИнБ;
• Бинк МБРР;
• Банк Юниткредитбанк;
• Банк «Русский стандарт» и другие.

Стоимость услуги небольшая, составляет примерно 30-80 рублей в месяц. Некоторые банки предоставляют эту услугу бесплатно.

Банки, предоставляющие лучшую услугу «мобильный банк»

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report в 2016 году провело исследование эффективности мобильных банковских приложений для физических лиц. В ходе исследования были проанализированы мобильные банковские приложения различных банков для смартфонов и планшетов на базе iOS, Android и Windows Phone.
Под эффективностью мобильного банка принималась степень удовлетворения потребностей пользователей банковских карт.

В исследовании учитывались два основных параметра эффективности мобильных банковских приложений:

• функциональность - возможности управления собственными финансами клиента и
• удобство пользования - простота и понятность совершения операций в мобильном банке.

Также учитывалось, что:

• в России мобильными банками пользуются 18 млн. человек в возрасте от 18 до 64 лет;
• 89% пользователей мобильного банка пользуются и интернет-банком тоже, причем 17% из них пользуются мобильным банком чаще, чем интернет-банком.

Было показано, что:

• Лучший мобильный банк для смартфонов на базе Windows Phone — мобильный банк Сбербанка.
  Тинькофф банк потерял лидирующие позиции ввиду сокращения функционала - нет фильтров в истории операций, формы оплаты штрафов ГИБДД, возможности проложить маршрут до банкомата и т.д.
  В целом большинство из исследованных мобильных банков для смартфонов на базе Windows Phone имеют более «урезанный» функционал по сравнению с iPhone и Android;
• Самый эффективный мобильный банк для iPad – мобильный банк Альфа-Банка.
  Мобильный банк Альфа-Банка стал лучшим мобильным банковским приложением для iPad за счет расширения функционала выписки по карте и экспорта данных, реализации автоматического определения провайдера по номеру телефона, а также за счет увеличения суммы переводов за разовую операцию. Банки Авангард и Уралсиб потеряли лидирующие позиции, так как в их мобильных приложениях существенных изменений за год не произошло;
• Самый эффективный мобильный банк для смартфонов на Android и iOS - мобильный банк Тинькофф Банка.
  В этом мобильном банковском приложении имеется авторизация по отпечатку пальца (в том числе для Android), онлайн-чат с консультантами банка, технология бесконтактных платежей смартфоном (только для Android), автоплатежи и платежи по расписанию, удаленный заказ продуктов банка, возможность привязать к аккаунту в приложении карту любого банка и пополнять карту "Тинькофф" с карты другого банка, история операций и выписка объединены в единую ленту событий.
• Самый эффективный мобильный банк для планшетов на Android - мобильный банк Райффайзенбанка.
  Для планшетов Android лучшим мобильным банком стало мобильное банковское приложение Райффайзенбанка. В нем появился PFM-сервис, возможность пополнения карты с карты другого банка и возможность входа по короткому цифровому коду.

Основные тренды развития мобильного банкинга на 2017 – 2018 годы:

• мобильные банки становятся полноценным инструментом для управления личными финансами, банковскими картами и банковскими продуктами. Подключить мобильный банк можно будет напрямую в мобильном приложении, не используя логин и пароль интернет банка;
• чат-интерфейсы — мобильный банк и банкинг в целом будет пытаться переместиться в более привычные для клиентов банков среды — чаты и мессенджеры. Главный вопрос — насколько это будет безопасно;
• развитие мобильных банковских приложений для умных часов, которые реализуются как дополнение к мобильному банку для смартфона или планшета;
• постепенное замещение сложных интерфейсов, где пользователю мобильного банка нужно заполнять сложные формы, на простые. Пример — ввод номера банковской карты заменяется сканированием, постепенно этот функционал распространяется на сканирование штрих-кодов квитанций;
• традиционные платежи будут заменяться автоплатежами, когда операция на оплату или перевод денежных средств инициируется получателем платежа, а владельцу банковской карты остается только увидеть уведомление и одобрить операцию (уже реализовано у Сбербанка);
• смартфон как средство бесконтактной оплаты — распространение бесконтактных платежей по технологии NFC. Пока функция реализована только у двух банков — Тинькофф и МДМ банков.

Основные недостатки мобильного банка:

• возможность совершения мошеннических действий;
  Во избежание подобных ситуаций необходимо следить за тем, на какой номер вы отправляете свои сообщения, с какого номера приходят обратные сообщения, указывается ли номер банковской карты в ответных сообщениях банка, правильный ли этот номер и т.д.;
• в случае потери мобильного телефона возникает необходимость срочных мер по блокировке услуги «Мобильный банк», блокировке телефонного номера или мобильного телефона. В случае задержки в принятии этих мер денежными средствами могут воспользоваться мошенники;
• привязанность к мобильной связи. В случае отсутствия сигнала связи мобильного оператора или отсутствия мобильного телефона, совершить какие-либо операции невозможно;
• услуга «мобильный банк» конкретного банка привязана только к банковским картам, выпущенным этим банком. Для подключения услуги «мобильный банк» в других банках необходимо открыть банковскую карту именно в этих банках;
• в случае смены мобильного телефона или смены оператора связи возникает необходимость переподключения услуги «мобильный банк».

Существует конечно еще ряд недостатков услуги «мобильный банк», однако выгоды от использования данной услуги значительно перекрывают все недостатки. А учитывая современные способы защиты банковских услуг, использование данной услуги не приносит особых хлопот клиентам банков, не считая, конечно, отдельные походы в банк, которые, как правило, также можно решить путем телефонного звонка в службу поддержки.

ИСТОЧНИК: https://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/kreditnye-karty/1603-urok-22-chto-takoe-mobilnyj-bank-mobilnyj-banking
Закрыть текст.